【To貸or not to 貸⋯令人驚訝的雙貸族統計數據】

最近看到一份統計，針對同時申辦房貸和車貸的雙貸族他們的貸款金額，坦白說，我心裡其實有點訝異！
這群人在2025 年平均申辦的房貸金額約 685 萬，以台灣房價水準來看，這不算高；但同時平均車貸卻高達 72 萬，這就很耐人尋味了！（在我個人的經驗認知裡，除非是生財工具，否則代步概念的車子，我是不辦貸款的，還需要辦車貸才買得起的車子顯然不適合買入！）

買房子，雖然背上沉重貸款，但本質上是買入「資產」——長期可能增值，至少具備保值與居住功能，是財務正槓桿。
買車子，則是典型的買入「負債」——一落地就開始折舊、養車費用。更何況，車貸的名目利率看似不高，但已償還本金仍繼續計息的計算方式，實際年化利率往往比名目及房貸利率高出許多，還款期短更導致現金流壓力更是高，還常夾帶手續費與隱藏成本，然後還到後來的結果得到的是貶值折價的資產。

換句話說，統計數字告訴我們：不少人買房時貸得「保守」，但買車卻反而敢大膽用貸款。
這個現象背後，反映了幾個值得深思的問題：
1. 價值觀錯亂：我們明知道房子才是資產，但卻在「消費性負債」上更敢借，這很有可能是「打腫臉充胖子」。
2. 金融認知落差：許多人對房貸斤斤計較利率差 0.1%，卻忽略車貸實際成本可能翻倍。
3. 生活方式壓力：車子在某些縣市幾乎是必需品，甚至被當成「門面」。但如果過度槓桿在 depreciating asset（折舊資產）上，財務結構只會越來越脆弱。

我常說：貸款不是壞事，壞的是把資金配置錯了地方。
房貸是長期財務規劃的一環，但車貸能免則免，如果過度，最後往往只換來「表面光鮮」與「帳上吃緊」。
兩者差別，就在資產與負債的本質。如何拿捏，決定了你未來財務自由的速度。